Управление НДО в коммерческом банке: проблемы и решения
В этом номере мы продолжаем серию интервью с представителями и экспертами Ассоциации «НДО», руководителями подразделений, отвечающих за наличное денежное обращение в крупнейших российских банках. Цель этого цикла – представить максимально широкий спектр мнений по основным проблемам, связанным с НДО и способам их решения. Наши собеседники: Алексей Пономаренко, старший управляющий директор – Директор Департамента Центр управления наличным денежным обращением Сбербанка, член Правления Ассоциации «НДО», и Вадим Парнас, член Экспертного Совета Ассоциации «НДО» (до мая 2021 г. – начальник Управления инкассации Банка «Возрождение»), к.э.н.
Алексей Пономаренко: «Передача функций РКЦ кредитным организациям позволит снизить издержки на обеспечение наличного денежного обращения»
Корр: Как изменилось управление наличными средствами в вашем банке в период пандемии? На какие моменты пришлось обратить особое внимание?
АП: Безусловно, период пандемии характеризуется повышением волатильности клиентского спроса, а также большой неопределённостью по точкам локации изменений клиентского спроса на наличность. Это было обусловлено в т.ч. изменением режимов работы магазинов, торговых центров. Офисы Банка и кассовые хабы также меняли режимы работы в связи с выявляемыми случаями заболеваний среди сотрудников.
Все это, конечно, повлияло на штатный процесс управления наличными в объектах налично-денежного обращения. Управление перешло в процесс принятия решений в режиме реального времени исходя из понимания «здесь и сейчас» решений Банка, местных и региональных властей о локдаунах.
Изменения в управлении наличностью наложили и дополнительные рекомендации со стороны Банка России по обеспечению безопасности наличного денежного обращения, что в свою очередь привело к необходимости наращивания остатков наличности в системе.
Основной задачей управления наличностью в сложившихся условиях стало безоговорочное обеспечение потребности клиента в денежной наличности вне зависимости от времени и места обращения и выбранного объекта получения наличности – в офисе банка или в устройстве самообслуживания.
Корр: Существуют ли в вашем банке IT-сервисы для управления остатками наличных? В чем их преимущества?
АП: Для целей управления наличной ликвидностью Банк использует автоматизированную систему собственной разработки, базирующейся на работе с большими данными и с применением машинного обучения. Система уникальна на территории РФ и имеет патент.
В АС представлен широкий спектр адаптивных моделей для прогнозирования клиентского спроса в самых разнообразных условиях, характеризующихся временными рядами сложной структуры. Преимущество моделей — автоматический подбор параметров, используемых для работы; минимизация ручного (человеческого) влияния. Модели применяются при управлении остатками во всех типах объектах от банкомата до кассовых хабов.
При этом АС легко масштабируема как на собственных объектах Банка, так и на объекты других кредитных организаций за счет своей универсальности. Ряд кредитных организаций уже доверили Сберу управление наличными средствами в своих объектах.
Корр: Как повлияет на вашу модель обеспечения территорий наличными деньгами оптимизация сети расчётно-кассовых центров Банка России?
АП: Безусловно, оптимизация сети РКЦ Банка России влияет на экономическую составляющую. Это и необходимость в хранении дополнительных остатков денежных средств, и дополнительные операционные расходы на обеспечение перевозки наличности, формирование логистических цепочек. Но, с другой стороны, это даёт возможность для Банка искать пути оптимизации затрат и реинжениринга как внутренних, так и внешних процессов. Одним из таких начинаний является взаимодействие с Банком России в части хранения денежных средств, принадлежащих регулятору, в кассовых хабах Сбера. Мы оцениваем перспективу развития этого взаимодействия крайне позитивно.
Корр: Нужно ли, на ваш взгляд, передавать часть функций РКЦ кредитным организациям?
АП: Да, данная практика представляется эффективной. Кассовые центры-хабы банков соответствуют предъявляемым требованиям к безопасности и технической укрепленности и оснащённости кассовой техникой. Также применяемые технологии обмена информацией и данными дают возможность в режиме реального времени осуществлять контроль за движением денежной наличности. Таким образом, передача функций РКЦ кредитным организациям позволит снизить издержки на обеспечение наличного денежного обращения, а также значительно сократить время на осуществление операций. К тому же в условиях оптимизации сети РКЦ Банка России такая практика может способствовать повышению доступности банковских услуг на территориях.
Корр: Что, на ваш взгляд, необходимо для снижения расходов банков при работе с наличными денежными средствами?
АП: В большинстве случаев лучшим средством для снижения расходов банков при работе с наличными денежными средствами является аутсорсинг этого функционала профессиональным участникам кассово-инкассаторского рынка. При этом у данного подхода есть свои особенности.
***
До передачи на аутсорсинг кредитной организации необходимо произвести корректный расчет расходов на кассово-инкассаторскую функцию с привязкой расчетов к уровню текущего сервиса (параметрам производимой функцией операций).
***
С решением данной задачи часто возникают проблемы, так как организации при подсчете своих расходов зачастую ограничиваются только сложением заработных плат участвующих сотрудников, игнорируя расходы, прямо или косвенно аллоцированные с рассматриваемой функцией (стоимость фондирования денежных средств, расходы на бухгалтерию, HR, юристов, закупки и т.д.).
Если к некорректному подсчету расходов добавляется еще и неверная оценка качественных параметров текущей или ожидаемой услуги – искажение объективной картины только усиливается. В результате кредитная организация выходит на рынок с запросом на сверхкачественные услуги с чрезмерно заниженными ожиданиями по ее цене и не находит нужного предложения.
Однако при правильном подходе к решению данной проблемы снижение общих расходов кредитной организации на работу с наличными денежными средствами - выполнимая задача, способная дать ощутимые объемы экономии. Сбер предлагает полный комплекс кассово-инкассаторских услуг и ряд кредитных организаций уже доверили Сберу обслуживание своих объектов.
Вадим Парнас: «Уверенно говорить о каком-либо влиянии цифрового рубля на рынок НДО, как минимум, преждевременно»
Корр: Как меняется ваша банкоматная сеть? Какие функции банкоматов, помимо базовых, сейчас наиболее востребованы у ваших клиентов? К каким функциям вы пытаетесь их приучать?
ВП: Очевидно, что на средне-срочной перспективе, общий парк банкоматов будет сокращаться на фоне повышения доли безналичных платежей и развития онлайн платежных сервисов.
Мы уже сегодня видим, что из банкоматного парка кредитных организаций планомерно выводятся кэш-аут банкоматы. Новые закупаемые банками банкоматы, как правило, многокассетные и с функцией ресайклинга, обеспечивающие максимально полный набор функционала банковского мини-офиса.
Корр: Является ли оборот монет определенной сложностью для вашего банка? Поддерживаете ли вы звучащие сейчас предложения об отказе от выпуска монет?
ВП: Монеты являются законным платежным средством на территории Российской Федерации и до тех пор, пока государство и коммерческие организации устанавливают цены, пенсии, субсидии и иные виды выплат с дробной частью, банковская система обязана этим требованиям удовлетворять.
До недавнего времени банк полностью покрывал потребность в монете за счет инкассируемой выручки. При наличии потребности кредитной организации в монете при отсутствии достаточных объемов в РКЦ Банка России существуют всего 2 способа ее удовлетворить: 1 – за счет поступления монеты от клиентов (инкассация, офисы, устройства) и 2 – приобрести в другой кредитной организации.
Опыт функционирования монетной площадки, реализованной Банком России и активно использующейся кредитными организациями может быть использован Банком России при совершенствовании модели передачи функций РКЦ на второй уровень банковской системы страны.
Корр: Удовлетворены ли вы состоянием рынка инкассации - и что хотели бы изменить? Если состояние рынка удовлетворяет - что считаете ключевым для обеспечения стабильного качества услуг инкассации?
ВП: В настоящее время рынок инкассации находится на грани выживания. Рентабельность операций с наличными деньгами не позволяет операторам эффективно и своевременно обновлять основные средства и поддерживать достаточный для рынка высокой персональной ответственности уровень дохода работников. Все это, безусловно, сказывается на качестве оказываемых операторами услуг.
Как следствие перманентно снижающегося качества оказания услуг перевозчиков, ведущими российскими банками в контракты на услуги перевозки наличных денег вводятся уровни сервисного обслуживания, показатели индикаторов качества и штрафы за некачественное выполнение операций перевозчиками, что еще больше разогревает и без того нестабильный рынок.
***
В текущей ситуации только повышение ставок комиссий за перевозку и обработку денежной наличности, которое должно стать стратегической целью отрасли, может улучшить обстановку на рынке и обеспечить высокое качество оказания услуг операторами.
***
Корр: Могли бы рассказать о применяемых в вашем банке ESG-практиках при работе с наличными денежными средствами?
ВП: Полагаю, в настоящее время о ESG-практиках в области процессинга денежной наличности мы можем говорить с некоторыми условностями. В частности, при весьма позитивных изменениях в корпоративном управлении в отрасли, в части используемых при обработке наличных материалов, как и в области требований к транспорту инкассации рынок НДО регулируется строгими требованиями законодательства. Очевидно, что в текущих условиях операторов рынка НДО сложно классифицировать в качестве «зеленых» активов.
Корр: Как вы относитесь к вероятному введению в России цифрового рубля? В чём цифровая валюта могла бы упростить процессы в вашем банке?
ВП: Введение цифрового рубля, безусловно, окажет позитивное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом, профилактику коррупции и прозрачность платежного оборота. Для того чтобы уверенно говорить о влиянии официально применяемой в стране цифровой валюты на иные виды платежных средств необходима, как минимум, статистика развитых стран, которые данный вид валюты активно используют. Думаю, сейчас уверенно говорить о каком-либо влиянии цифрового рубля на рынок НДО, как минимум, преждевременно.
Подготовил Олег Овчинников
Редакция благодарит за помощь в организации интервью Ассоциацию «НДО»
Источник: Журнал «Банкноты Стран Мира», №10/2021